PSD2 и Open Banking: краткий вводный курс по основным понятиям нового Финтех тренда

2020-й год и годы последующие станут поворотным моментом для банков, небанковских финансовых организаций, Финтех-компаний и десятков ещё появившихся финансовых стартапов. Почему? 13 января 2018 года вступила в силу директива PSD2 (Payment Service Directive 2), и в этом же году был представлен миру подход Open Banking - оба феномена направлены на то, чтобы вывести всю международную финансовую индустрию на совершенно новый уровень.

Мы в Smartym Pro уже помогли нашему клиенту подключить его финтех-продукт к более чем двум тысячам Европейских банков, создавая унифицированное API. В статье будет раскрыта основная цель технологии и примеры продуктов, которые уже ее используют

Что же такое “PSD” и “Open Banking”, и каким образом эти замысловатые словосочетания способны изменить существующую финансовую сферу? Давайте разберемся!

PSD2 - директива, разработанная ЕС, согласно которой все Европейские банки обязаны предоставить открытый доступ к своим API с целью акселерации конкуренции между банками, Финтех-стартапами и прочими поставщиками финансовых услуг. Более того, директива предназначена для тех, кто пользуется подобными услугами (как физические, так и юридические лица) с целью обеспечения их новыми возможностями управления финансовыми средствами.

В общем и целом, подход PSD2 и Open Banking - это большой шаг вперед для тех, кто желает стать участником рынка банковских и финансовых услуг в качестве “стороннего” поставщика услуг, чтобы предложить рынку инновационные платежные методы и иные сервисы. Ранее только лишь банки имели право предоставлять услуги безопасных платежей, только в их компетенции было управление счетами и иной финансовой информацией клиентов - словом, можно сказать, что банковский сектор был своего рода монополией с весьма строгими барьерами входа. Теперь же с Open Banking, все двери открыты для новых инновационных решений (при условии, что банки действительно будут придерживаться стандартов Open Banking API).

Общая идея такова: есть лишь одно правило - каждый банк, расположенный на территории Европейского Союза, обязан дать доступ к финансовым данным своих клиентов, а также платежным каналам посредством API (Application Programming Interface - инструмент, позволяющий двум системам коммуницировать, в данном случае - соединяющий банки с новыми Финтех-продуктами, или другими банками, или уже ранее сформированными Финтех-компаниями), которым им предстоит поделиться со всем миром. В идеале, API всех европейских банков должны быть приведены к единому стандарту, согласно директиве. Однако, данное условие оказалось тем ещё вызовом - уже больше двух лет прошло со дня принятия директивы, и тем не менее, число банков, которые успешно адаптировали свои API к новым условиям, очень мало.

Теперь же, когда мы прошлись по основам Open Banking, давайте поближе взглянем на преимущества распространения подхода Open Banking, как для индивидов, так и для бизнеса:

  • Грамотное управление финансами. Благодаря PSD2, все финансовые активности станут более прозрачными, чем когда-либо. Можно будет проследить любые источники средств, и узнать, куда именно они были потрачены. Новые Финтех-стартапы позволят проводить автоматический структурный анализ всех регулярных и нерегулярных платежей, чтобы затем получить рекомендации о том, каким образом лучше сэкономить деньги. Предприятия смогут лучше контролировать и отслеживать свои денежные потоки;
  • Управление долгами. Пользователи смогут воспользоваться преимуществами Финтех-продуктов, которые проанализируют все их долги, сообщат о наступлении сроков оплаты и проведут автоматические платежи. Более того, исходя из результатов анализа платежеспособности, инновационные приложения смогут подобрать банковские продукты, с наиболее подходящими процентными ставками и иными условиями, согласно предпочтениям пользователя и его целям. Предприятия могут также извлечь выгоду при поиске наиболее приемлемых условий овердрафта и/или кредита;
  • Агрегация данных о счетах. В одном приложении пользователи смогут видеть данные о всех своих открытых счетах в разных банках и странах.

Если говорить в целом о пользе для социума и экономических выгодах, которые привнесут возможности Open Banking, можно выделить следующее:

  • Более активная конкуренция в сфере финансовых услуг. Теперь любой, кто получит особую лицензию от компетентных органов, может предлагать свои продукты с функциями управления финансовыми средствами или анализа счетов;
  • Толчок для инноваций. Предполагается, что PSD2 станет дополнительным мотиватором для новейших Финтех-исследований и появления удивительных продуктов. Ограничений нет - любой стартап, появление которого ранее было невозможно в связи с жесткими условиями входа в финансовый и банковский сектор, теперь может стать реальностью;
  • Улучшенные меры безопасности финансовых данных физических и юридических лиц. Теперь все финансовые транзакции и прочие действия вроде получения доступа к информации по счету и прочее смогут быть осуществлены только с позволения владельца счета. Иными словами, люди теперь полностью персонально отвечают за свои средства. Ранее ответственность за полную безопасность денежных средств лежала на банках, теперь ответственность лежит на нас самих. Такая особенность имеет и свои минусы, так как потребителям теперь стоит быть максимально осторожными при выдаче доступа сторонним поставщикам услуг. С появлением Open Banking наверняка также появится немалое количество мошенников.

А сейчас важная информация для тех, кто вынашивает свежие Финтех-идеи и хочет стать ведущим поставщиком финансовых услуг, и воспользоваться выгодными преимуществами Open Banking. Согласно директиве PSD2, все поставщики услуг (т.е. те, кто хочет войти на рынок со своими продуктами) будут классифицироваться по двум большим группам:

  • AISP (Account Information Service Provider) - поставщики подобных услуг разрабатывают продукты, которые запрашивают доступ только к банковским данным и не требуют разрешения на проведение платежей. Такие продукты работают с информацией, анализируют её и дают рекомендации касательно финансового поведения, осуществляют поддержку принятия решений касательно банковских продуктов, а также агрегируют в одном месте информацию нескольких банковских аккаунтов и других финансовых источников (например, криптовалютные кошелька). Чтобы лучше понимать, о чем речь, вот примеры некоторых уже существующих AISP: Moneyhub собирает данные всех банковских аккаунтов пользователя в одном приложении (а также сбережениях, инвестициях), позволяет категоризировать свои траты, ставить цели и получать рекомендации от экспертов; Fractal - служит в качестве финансового ассистента для бизнеса, анализируя все финансовые средства, генерируя отчеты и подготавливая прогнозы.

  • PISP (Payment Initiation Service Provider) - продукты от поставщиков данных услуг осуществляют различного рода платежи от лица пользователя, само собой только после данного им согласия на это. Любопытные представители: Squirrel - создает отдельный аккаунт, где приложение хранит денежные средства пользователя, и с этого аккаунта оплачивает счета, кредиты, выдает фиксированную сумму денег на неделю, чтобы помочь пользователям избежать лишних трат; Moneybox - снимает малые суммы денег, чтобы совершать микро-инвестиции, главная идея - лучше сохранить деньги на будущее, чем потратить их сегодня на пятую по счету чашку кофе.

Конечно же приложения могут совмещать в себе функции AISP и PISP, как, например, проект Chip, который использует алгоритмы машинного обучения, чтобы анализировать траты пользователя со всех банковских аккаунтов, а затем переводит на аккаунт сбережений некоторую сумму, размер которой будет достаточно комфортным и не ударит по карману потребителя, учитывая уровень его затрат.

Все это звучит интересно, но давайте посмотрим на это со стороны банков. Подход Open Banking определенно возымеет масштабный эффект на мировую банковскую индустрию:

  • У банков появится больше мотивации для создания лучших продуктов, которые будут удовлетворять потребности современного общества, иначе они рискуют потерять внушительную часть своих клиентов. Предполагается, что через пару лет конкуренция станет масштабнее, чем когда-либо, так что банкам придется научиться адаптироваться, чтобы выжить в пост-PSD2 эре. Так как многие люди часто жалуются о собственных мобильных и веб банковских продуктах, теперь клиенты буду все чаще использовать инновационные Финтех-решения с дружелюбным интерфейсом. Эксперты прогнозируют, что в 2020 году банки потеряют до 9% своей прибыли из-за различных AISP и PISP;
  • Последствием событий, описанных в предыдущем пункте, станет тот факт, что затраты на IT в банках значительно вырастут, особенно потому, что им необходимо стандартизировать и сделать публичными свои API. Проблема может стать ещё более насущной, если банки посчитают, что работа с API - не есть что-то, с чем нельзя справиться своими силами, и, как следствие, не обратятся к компетентным экспертам, которые смогут сделать все правильно с первого раза и в более короткие сроки;
  • Банкам необходимо будет также адаптировать свои бизнес-процессы к новым требованиям безопасности, продиктованными директивой PSD2.

Каково будущее Open Banking? Мы ожидаем, что PSD2 и Open Banking станут революционным явлением для Европейского финансового рынка вследствие тотальной цифровизации и унификации. Кроме того, в настоящий момент в странах СНГ создаются рабочие группы по формированию региональных аналогов Open Banking.

Если вам необходима помощь с API для завершения перехода на новые условия согласно PSD2, или же просто хотите стать поставщиком услуг и тем самым оказаться частью Open Banking движения -мы с радостью продолжим серию публикаций, делясь опытом работы с банками и технической стороной проекта.

События

Все события >
Teenstart 3.0
HotelCIO Exchange

Горячие вакансии

Россия, Омск
Junior PHP